Simulador de quitação a valor presente

O que este simulador calcula

O total nominal das parcelas que faltam (prestação × quantidade) e, se houver uma taxa de desconto, o valor presente estimado do componente financeiro dessas parcelas. A diferença entre os dois dá uma ideia do desconto que a antecipação pode trazer.

É uma primeira análise, sem precisar ligar para a central. O cálculo não substitui o demonstrativo de liquidação fornecido pelo credor.

A fórmula, em palavras

Cada parcela futura é trazida para hoje, descontada pela taxa mensal: quanto mais distante, maior o desconto. Somando todas, chega-se ao valor presente. Em símbolos (série uniforme postecipada): VP = parcela × [1 − (1 + i) elevado a −n] ÷ i; com taxa zero, VP = parcela × n.

Se o seguro prestamista estiver dentro da prestação e você souber o valor, ele é separado do componente financeiro e não é tratado como desconto nem como restituição garantida.

Como preencher cada campo

• Valor atual de cada prestação: o valor da parcela mensal.
• Parcelas restantes: quantas faltam pagar.
• Taxa de desconto efetiva (opcional): a taxa mensal do contrato, quando conhecida. Sem ela, o simulador mostra só o total nominal.
• Cenários de 0,5%, 1,0% e 2,0% ao mês: hipóteses matemáticas para comparar, que não são taxa de contrato nem de mercado.
• Seguro prestamista: diga se está incluído na prestação e, se souber, o valor mensal.
• CET anual do contrato (opcional): fica só como referência; não é usado como taxa de desconto.
• Outros custos informados para a quitação (opcional): aparecem à parte e não são somados automaticamente.

Como ler o resultado

• Parcelas nominais restantes: a soma simples do que falta pagar.
• Valor presente do componente financeiro: o valor estimado hoje, à taxa usada.
• Diferença nominal × valor presente: a ordem de grandeza do desconto da antecipação, que não corresponde necessariamente ao desconto legal ou contratual.
• Premissas e memória de cálculo: a lista de pressupostos usados e a fórmula.

O que diz a norma

O Código de Defesa do Consumidor assegura ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos (art. 52, § 2º).

A Resolução CMN 3.516/2007 veda a cobrança de tarifa pela liquidação antecipada nos contratos que alcança e estabelece critérios para o cálculo do valor presente. Qual taxa se aplica ao seu contrato é conferido no próprio contrato e no demonstrativo do credor.

Limites da simulação

• Não envia dados ao banco, não consulta saldo devedor e não gera declaração oficial de quitação.
• Seguros, tributos, tarifas, datas de vencimento, parcelas variáveis e cláusulas contratuais podem alterar o valor exigível.
• Não presuma devolução do seguro prestamista nem use o CET como taxa de desconto sem conferência.
• Parcelas corrigidas por índice (como em financiamentos imobiliários com TR) ou com valores diferentes entre si não seguem a série uniforme usada aqui.

Perguntas frequentes